Schulden kunnen een enorme last zijn en stress veroorzaken, maar er zijn manieren om hier verantwoord mee om te gaan. In dit artikel behandelen we wat je zelf kunt doen bij schulden, welke rechten en plichten incassobureaus en deurwaarders hebben en hoe je een schuldentraject kunt starten. Daarnaast bespreken we welke kosten in rekening mogen worden gebracht en welke niet.
Wat mag een incassobureau wel en niet?
Een incassobureau wordt ingeschakeld door schuldeisers om openstaande schulden te innen. Het is belangrijk om te weten wat een incassobureau wel en niet mag doen.
Wat mag een incassobureau wél doen?
✅ Je schriftelijk of telefonisch benaderen over de openstaande schuld.
✅ Administratiekosten en incassokosten in rekening brengen volgens de wettelijke regels.
✅ Een betalingsregeling voorstellen.
✅ De schuldeiser adviseren om een deurwaarder in te schakelen als de schuld niet wordt betaald.
Wat mag een incassobureau niet doen?
❌ Dreigen met beslaglegging of huisuitzetting (dat mag alleen een deurwaarder doen).
❌ Je onder druk zetten of intimideren.
❌ Zonder vonnis van de rechter beslag leggen op je inkomen of bezittingen.
❌ Een schuld verhogen met extra kosten die niet wettelijk toegestaan zijn.
Als een incassobureau zich niet aan de regels houdt, kun je een klacht indienen bij de Autoriteit Consument & Markt (ACM) of het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
Wat mag een deurwaarder wel en niet?
Een deurwaarder heeft meer bevoegdheden dan een incassobureau en kan namens een schuldeiser juridische stappen ondernemen.
Wat mag een deurwaarder wél doen?
✅ Een dagvaarding uitbrengen en je oproepen voor de rechter.
✅ Na een vonnis van de rechter beslag leggen op je inkomen of bezittingen.
✅ Betalingsregelingen treffen, mits de schuldeiser hiermee akkoord gaat.
✅ In het uiterste geval een woningontruiming uitvoeren (alleen met vonnis van de rechter).
Wat mag een deurwaarder niet doen?
❌ Zonder vonnis beslag leggen op je bezittingen of inkomen.
❌ Dwang toepassen om je te laten betalen.
❌ Zomaar je huis binnenkomen (tenzij bij ontruiming met een politiedwangbevel).
❌ Hogere kosten rekenen dan wettelijk toegestaan.
Welke kosten mogen incassobureaus en deurwaarders in rekening brengen?
Het is wettelijk bepaald welke kosten een incassobureau of deurwaarder in rekening mag brengen.
| Bedrag schuld | Maximale incassokosten |
|---|---|
| Tot €2.500 | 15% van de hoofdsom (min. €40) |
| €2.500 – €5.000 | 10% over het bedrag boven €2.500 |
| €5.000 – €10.000 | 5% over het bedrag boven €5.000 |
| €10.000 – €200.000 | 1% over het bedrag boven €10.000 |
| Boven €200.000 | 0,5% over het bedrag boven €200.000 |
Daarnaast mogen deurwaarders extra kosten rekenen, zoals explootkosten en beslagleggingskosten.
Als je twijfelt over de rechtmatigheid van de kosten, kun je juridisch advies inwinnen bij een instantie zoals het Juridisch Loket.
Wat kun je zelf doen bij schulden?
Als je schulden hebt, is het belangrijk om snel actie te ondernemen. Hoe eerder je begint, hoe beter je situatie te beheersen is.
Stap 1: Maak een overzicht van je schulden
- Vraag bij al je schuldeisers een overzicht op van je openstaande bedragen.
- Noteer de totale schuld en de maandelijkse betalingsverplichtingen.
- Kijk of je binnen 36 maanden je totale schuld kunt aflossen.
Stap 2: Start het minnelijk traject als je binnen 36 maanden kunt aflossen
Kun je je schulden binnen 36 maanden aflossen? Dan kun je het minnelijk traject starten. Dit kun je op twee manieren doen:
- Vrijwillige bewindvoering aanvragen via een bewindvoerder.
- Zelf een betalingsvoorstel maken aan je schuldeisers. Zorg ervoor dat in je voorstel:
- Al je vaste lasten staan (huur, energie, zorgverzekering, etc.).
- Het bedrag dat je per maand kunt missen realistisch is.
Vaak zijn schuldeisers bereid om mee te werken als je een serieus en haalbaar voorstel doet.
Wat als je je schuld niet binnen 36 maanden kunt aflossen?
Als het niet lukt om je schulden binnen 36 maanden af te lossen, dan kun je een traject via een bewindvoerder starten.
Hoe werkt het traject via een bewindvoerder?
- Een bewindvoerder beheert tijdelijk je financiën en zorgt ervoor dat je schulden structureel worden afbetaald.
- Je krijgt een leefgeldbudget en de rest van je inkomen wordt gebruikt om schulden af te lossen.
- Na goedkeuring van alle schuldeisers kan dit traject leiden tot schuldsanering via de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP).
De WSNP kan uiteindelijk helpen om een deel van je schuld kwijtgescholden te krijgen als je aan alle voorwaarden voldoet.
Conclusie
Schulden zijn vervelend, maar er zijn stappen die je kunt nemen om eruit te komen. Incassobureaus en deurwaarders hebben duidelijke regels over wat ze wel en niet mogen doen. Het belangrijkste is om zo snel mogelijk overzicht te krijgen van je schulden en een plan te maken. Als je binnen 36 maanden je schuld kunt aflossen, is een minnelijk traject een goede optie. Lukt dit niet, dan kun je via een bewindvoerder een schuldentraject starten. Hoe sneller je actie onderneemt, hoe eerder je financiële rust terugkeert.
Veelgestelde vragen
1. Wat gebeurt er als ik een incassobrief negeer?
Als je een incassobrief negeert, kan de schuldeiser een deurwaarder inschakelen. Dit kan leiden tot een rechtszaak en uiteindelijk beslaglegging op je inkomen of bezittingen.
2. Hoe weet ik of een incassobureau of deurwaarder eerlijk handelt?
Controleer of het incassobureau of de deurwaarder staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en of de kosten kloppen met de wettelijke regels.
3. Kan ik mijn schuld verlagen door te onderhandelen?
Ja, je kunt proberen te onderhandelen met je schuldeiser. Soms zijn schuldeisers bereid een deel van de schuld kwijt te schelden als je een redelijke betalingsregeling aanbiedt.
4. Wat is het verschil tussen een minnelijk traject en de WSNP?
Het minnelijk traject is een vrijwillige regeling waarbij je met schuldeisers betalingsafspraken maakt. De WSNP is een wettelijk traject via de rechter, waarbij je na een bepaalde periode (meestal 3 jaar) een deel van je schuld kunt laten kwijtschelden.
5. Hoe kan ik schuldhulp aanvragen?
Je kunt schuldhulp aanvragen via de gemeente of een erkende bewindvoerder. Zij helpen je met een plan om je schulden op een verantwoorde manier af te lossen.
Heb je nog vragen over schulden? Laat een reactie achter of zoek hulp bij een schuldhulpverleningsorganisatie!
VOORBEELD BRIEF OPVRAGEN RECENTE SCHULDEN!
[Jouw naam]
[Adres]
[Postcode en woonplaats]
[E-mailadres]
[Telefoonnummer]
[Naam incassobureau/deurwaarder]
[Adres]
[Postcode en plaats]
[Datum]
Onderwerp: Verzoek om overzicht van openstaande schuld(en)
Geachte heer/mevrouw,
Ik neem contact met u op met betrekking tot een openstaande schuld die mogelijk bij uw kantoor in behandeling is. Graag ontvang ik van u een volledig en actueel overzicht van mijn schuld(en), inclusief:
- Het oorspronkelijke schuldbedrag en de naam van de schuldeiser
- De opbouw van de huidige schuld (rente, incassokosten, andere bijkomende kosten)
- Eventuele betaalde bedragen en resterende saldo
- Betaalmogelijkheden en eventuele mogelijkheden tot een regeling
Ik verzoek u vriendelijk om deze informatie binnen [noem een redelijke termijn, bijvoorbeeld 14 dagen] schriftelijk of per e-mail aan mij toe te sturen. Mocht er geen schuld bij uw kantoor geregistreerd staan, dan verneem ik dit graag eveneens.
Alvast dank voor uw medewerking. Ik zie uw reactie graag spoedig tegemoet.
Met vriendelijke groet,
[Jouw naam]
VOORBEELD BRIEF + FINANCIEELOVERZICHT MINNELIJK TRAJECT EN BETALINGSREGELING
ChatGPT zei:
[Jouw naam]
[Adres]
[Postcode en woonplaats]
[E-mailadres]
[Telefoonnummer]
[Naam schuldeiser]
[Adres]
[Postcode en plaats]
[Datum]
Onderwerp: Verzoek tot minnelijk traject en betalingsregeling
Geachte heer/mevrouw,
Met deze brief wil ik graag een minnelijk traject starten voor de openstaande schuld bij uw organisatie. Door mijn huidige financiële situatie ben ik niet in staat om het volledige bedrag in één keer te voldoen, maar ik wil mijn verplichtingen nakomen door middel van een haalbare betalingsregeling.
Op basis van mijn inkomsten en vaste lasten heb ik een overzicht gemaakt van mijn financiële situatie. Uit dit overzicht blijkt dat ik in staat ben om de schuld binnen 36 maanden af te lossen. Hierbij stel ik voor om een maandelijks bedrag van [voorstel bedrag] euro te betalen, waarmee de volledige schuld binnen deze periode wordt afgelost.
Ik verzoek u vriendelijk om mijn voorstel te beoordelen en mij te laten weten of u akkoord gaat met deze regeling. Indien nodig ben ik bereid om aanvullende informatie te verstrekken of een alternatieve regeling te bespreken.
Ik hoop op uw medewerking en een positief antwoord. Graag ontvang ik uw reactie binnen [bijvoorbeeld 14 dagen], zodat we samen tot een oplossing kunnen komen.
Met vriendelijke groet,
[Jouw naam]
📄 OVERZICHT FINANCIËLE SITUATIE
Persoonlijke gegevens:
Naam: [Jouw naam]
Adres: [Jouw adres]
Postcode en woonplaats: [Jouw postcode en woonplaats]
Telefoonnummer: [Jouw telefoonnummer]
E-mailadres: [Jouw e-mailadres]
1. INKOMEN
| Bron van inkomsten | Bedrag per maand (€) |
|---|---|
| Salaris / Uitkering | [Bedrag] |
| Toeslagen (huur-, zorgtoeslag, etc.) | [Bedrag] |
| Kinderbijslag (indien van toepassing) | [Bedrag] |
| Overige inkomsten | [Bedrag] |
| Totaal inkomen | [Totaal bedrag] |
2. VASTE KOSTEN
| Uitgave | Bedrag per maand (€) |
|---|---|
| Huur / Hypotheek | [Bedrag] |
| Energie (gas, water, elektriciteit) | [Bedrag] |
| Zorgverzekering | [Bedrag] |
| Verzekeringen (inboedel, WA, auto, etc.) | [Bedrag] |
| Telefoon / Internet / TV | [Bedrag] |
| Boodschappen | [Bedrag] |
| Vervoer (OV, brandstof, verzekering) | [Bedrag] |
| Schulden (lopend) | [Bedrag] |
| Overige vaste lasten | [Bedrag] |
| Totaal vaste lasten | [Totaal bedrag] |
3. OVERZICHT OPENSTAANDE SCHULDEN BIJ OVERIGE SCHULDEISERS
| Schuldeiser | Openstaand bedrag (€) | Maandelijkse aflossing (€) |
|---|---|---|
| Schuldeiser 1 | [Bedrag] | [Bedrag] |
| Schuldeiser 2 | [Bedrag] | [Bedrag] |
| Schuldeiser 3 | [Bedrag] | [Bedrag] |
| Totaal schulden | [Totaal bedrag] | [Totaal maandbedrag] |
4. VOORGESTELDE BETALINGSREGELING
Op basis van mijn financiële situatie stel ik voor om [Bedrag] euro per maand af te lossen aan [Naam schuldeiser]. Hiermee kan de schuld binnen 36 maanden volledig worden voldaan.
Ik hoop op uw medewerking en een akkoord op dit voorstel. Bij vragen of verdere toelichting ben ik bereikbaar op [Jouw telefoonnummer] of [Jouw e-mailadres].
Met vriendelijke groet,
[Jouw naam]
